Die telling model vir die evaluering van die kredietwaardigheid van die lener

Byna almal wat al ooit 'n weiering van 'n lening ontvang het, uit die bestuurder gehoor hierdie frase: "Die besluit is puntestelsel gemaak. Jou betroubaarheid as 'n lener syfers is nie korrek nie. " Wat is hierdie reël dat sodanige scoring en hoe om "krediet detector" na "uitstekende" kry? Kom ons probeer om te verstaan.

oorsig

So, wat is scoring? Hierdie unieke stelsel van evaluering betroubaarheid van die lener, wat gebaseer is op 'n aantal parameters. Wanneer 'n persoon aansoek doen vir 'n lening, die eerste ding wat hy aangebied om dit te doen - vul in die vorm. Vraelys wat ontwikkel is vir 'n rede. Dit is die telling model assessering van die potensiële lener. Afhangende van die reaksie vir elke item word 'n sekere aantal punte toegeken. Hoe meer, hoe hoër is die waarskynlikheid van 'n positiewe besluit om fondse toe te ken.

Hier is daar 'n caveat. As jy 'n negatiewe krediet geskiedenis, dan verder antwoorde op vrae en die aantal punte gewoonlik nie saak nie. Reeds hierdie feit alleen is genoeg vir verwerping.

Scoring doelwitte en doelstellings in die huidige banke

Enige scoring model gebruik in die krediet stelsel, bekend gestel om hierdie resultate te verkry:

• verhoog in die lening portefeulje as gevolg van die afname in die aandeel van ongeregverdigde ontkennings van lenings;
• versnelling van assesseringsprosedures die potensiaal lener se;
• vermindering van nie-terugbetaling van die lening fondse;
• die verbetering van die gehalte en akkuraatheid van die lener,
• gesentraliseerde berging van data op die kliënt;
• afname in reserwe in die bedrag van moontlike kredietverliese;
• assessering van die dinamika van verandering in individuele krediet rekeninge en totale lening portefeulje as 'n geheel.

Krediet telling: Hoe dit werk?

Om hierdie doelwitte in die Bank te bereik gebruik krediet telling model evaluering. Dit behels 'n minimale uitwerking op die uitslag van vooroordeel teen die bestuurder of die samespanning van die bank werknemers.

Feitlik al die bekendgestel in die vorm inligting moet bevestig word deur die teenwoordigheid van die dokumente. Die bankbestuurder voer in hierdie geval 'n suiwer tegniese rol - betree data in die program. Wanneer al die items van die vraelys sal begin om te draai, die rekenaarprogram bereken en vertoon die resultaat - die aantal punte wat jy het. Toe die situasie kan ontwikkel in verskillende maniere.

As jy aangeteken te min punte, kan jy seker wees sal ontken 'n lening.

Aantal punte blyk te wees baie hoër as die gemiddelde wees? As die leningsbedrag is klein, kan 'n besluit geneem word oor die plek. Indien u aansoek doen vir 'n redelik indrukwekkende bedrag, sal jy bekend gemaak dat die eerste fase van die toets het jy geslaag het, en die aansoek word aan die veiligheidsdienste van die bank.

Aantal punte "dryf" poseredinke? Die bestuurder is geneig om te lei 'n mede-ondertekenaar vereis of stel 'n reeks van addisionele kontrole.

tipes scoring

In die algemeen is die scoring model bestaan uit sewe tipes evaluering, waarvan vier tot krediet relevant is, en drie - tot bemarking. Vir uitleenpraktyke kenmerk van hierdie tipe van scoring:

1. Op aansoeke (Aansoek-scoring). Hierdie model is die mees dikwels gebruik word om die betroubaarheid en solvensie van kliënte te evalueer. Dit is gebou, soos reeds gesê, op die evaluering van die vraelys en elke reaksie ooreenstemmende aantal punte toeken.
2. Bedrog (bedrog-telling). Dit help om potensiële bedrieërs, wat dit reggekry het om die eerste fase van die toets te slaag bereken. Beginsels, metodes en toetsing metodes van bedrog is 'n handels-geheime van elkeen van die bank.
3. Voorspelling gedrag (Gedragswetenskappe-telling). Hier is die ontleding van die gedrag van die lener se met betrekking tot die lening, die waarskynlikheid van veranderinge in die betaling. Volgens die resultate van evaluering uitgevoer aanpassing van die maksimum leningsbedrag.
4. Werk op terugbetalings (Collection-telling). Hierdie model toegepas word om die probleem lenings, op die onbetaalde skuld terugbetaling stadium. Die program help om 'n aksieplan om die lening van 'n waarskuwing te betaal om 'n verwysing na die hof of skuldinvordering maatskappye te skep.

Die ander drie spesies is soos volg:

1. Pre-verkoop skatting (pre-verkope) - identifiseer potensiële lener moet, stel ons in staat om 'n bykomende een of ander produk bied.
2. Reaksie (reaksie) - beoordeel die waarskynlikheid van toestemming kliënt se met die voorgestelde uitleen program.
3. Evaluering van uitputting (uitval) - beoordeling van die waarskynlikheid dat die kliënt hul verhouding met die bank sal ophou op hierdie stadium of in die toekoms.

Nadele puntestelsel

Assessering van die kredietwaardigheid van individue het sy nadele. Die belangrikste een is dat die stelsel is nie buigsaam genoeg en swak aangepas om die werklike parameters. Byvoorbeeld, sal die telling model in die Verenigde State van Amerika aangeneem, die hoogste telling per persoon lewer, te verander 'n groot aantal werkgeleenthede. So 'n persoon word beskou as 'n merkwaardige spesialis in groot aanvraag in die arbeidsmark. Soos vir ons hierdie feit 'n wrede grap sal speel deur die lener. Die grootste aantal punte sal 'n man kry met net een inskrywing in die arbeidsmag. Indien die lener dikwels werkgewers te verander, is dit beskou as onbetroubaar, bakleierig en slegte persoon. Sy telling in die oë van die bank is besig om vinnig te val as gevolg van die volgende ontslag kan nie volg die nuwe werk, wat beteken dat die vertraging in die betalings sal begin.

Om die stelsel aan ons lewensomstandighede te maksimeer te pas, moet vraelyste vir die assessering spesialiste van die hoogste kategorie en kwalifikasie ontwerp. Maar al die punte wat in hierdie manier resultate, sal steeds afhanklik van die menings en invloed van die mens wees. So absoluut onpartydige assessering nog nie werk nie.

So 'n puntestelsel het ten minste twee nadele:

• die hoë koste van aanpassing by die moderne realiteite;
• die invloed van subjektiewe mening kenner op die keuse van die kliënt waardasie modelle.

Naas, die evaluering stelsel is ook nie perfek nie. Die feit dat die telling in ag neem net die formele situasie. Die stelsel is nie in staat om die werklikheid korrek te beoordeel. Byvoorbeeld, as 'n kliënt het 'n klein kamer in 'n gemeenskaplike op die Arbat, die stelsel sal hom die hoogste telling te lewer. Na alles, daar is 'n Moskou verblyfpermit en verblyf in die sentrum. 'N herehuis in 'n paar duisend vierkante meter, geleë in 'n klein dorpie op die oewer van die Swart See, is die stelsel verwys as " 'n huis in die dorp" en sal die gradering vir die gebrek aan 'n registrasie Moskou verminder.

Watter soort data is betrokke by die konstruksie van die model

In gevalle waar 'n beoordeling van kredietwaardigheid van natuurlike persone, die bank werknemer moet gebaseer wees op 'n aantal kriteria. Almal van hulle kan verdeel word in drie groepe, elk van wat insluit 'n aantal aanwysers.

persoonlik:

• paspoort data ,
• huwelikstatus;
• ouderdom;
• die teenwoordigheid van kinders, hul ouderdom en aantal.

finansiële:

• die skoolhoof bedrag van die maandelikse inkomste;
• werkplek, posisie;
• die aantal rekords in die werkboek;
• die tydperk van indiensneming in die laasgenoemde maatskappy;
• beswarings (skuld uitstaande lenings, ondersteuning kind en ander voordele);
• die teenwoordigheid van hul eie huise, motors, bankrekeninge en deposito's.

bykomende:

• die bestaan van bykomende bronne van inkomste, nie bevestig deur dokumente;
• die moontlikheid van die borg;
• ander inligting.

Die telling model vir die evaluering van die kredietwaardigheid van die regspersoon is anders gebou 'n bietjie. Hier is die sleutel parameters word beskou as finansiële prestasie. Maar sedert hulle word bereken uit die finansiële veldtog verslae van die aansoeker, in welke geval hulle kan aangepas word. Gegewe hierdie moontlikheid objektiewe beoordeling aansienlik verminder. Daarom, om die wetlike entiteite gebruik scoring met dinamiese prestasie te evalueer.

Die eerste stap is gebaseer op die versameling van inligting wat jy nie die materiaal parameters kan bereken. Dit sluit klandisiewaarde, posisie in die mark, kundige advies oor die finansiële en ekonomiese stabiliteit.

Die volgende stap - die definisie van finansiële aanwysers. Hier bestudeer ons die likiditeitsverhoudings, eie fondse, objektiewe aanwysers van finansiële stabiliteit, winsgewendheid, omset van fondse en so aan.

Volgens die resultate van twee onafhanklike evaluering van die bank besluit om die lening toe te staan.

Wie kan 'n hoë telling te kry

As ons praat oor individue, dan is daar evaluering van die lener se word ook in baie maniere gedra. Daar is baie faktore wat 'n positiewe kan beïnvloed die gradering:

• hoë salaris;
• met sy eie roerende en onroerende eiendom;
• termyn akkommodasie in 'n bepaalde streek lank;
• die teenwoordigheid van deposito's;
• dokumentêre bewys van inkomste;
• teenwoordigheid by die huis en by die werk landlyn telefoon;
• Bevestiging van indiensneming, veral in openbare ondernemings en in die openbare sektor;
• vir 'n oop rekeninge (deposito, pensioen, bereken) in die skuldeiser bank;
• die teenwoordigheid van 'n groot hoeveelheid van die vooruitbetaling wanneer die verkryging van 'n lening of motor lening;
• die moontlikheid van die verskaffing van advies, mede-lener of borg;
• uitstekende krediet geskiedenis.

Hoe om die stelsel te kul en kan dit gedoen word?

Daar word geglo dat sodra die assessering siellose masjien sal word, is dit moontlik om haar te mislei, uit te vind voor die tyd die "regte" antwoorde op vrae. Trouens, ver van dit.

Scoring model van kliënt assessering is gebou in so 'n manier dat al die antwoorde op die vrae kan nagegaan word met die hulp van die betrokke dokumente. Daarbenewens is banke dikwels gekombineer in die hele netwerk en die resultate van hul inspeksies weggooi in 'n gemeenskaplike stelsel. So as in die proses van verdere verifikasie misleiding sal geopenbaar word, vet kruis sal op jou reputasie lener sit. Nêrens en nooit kry jy die lening.

Versier werklikheid kan slegs in die geval probeer wanneer die data net uit woorde die kliënt se toetrede tot die stelsel ingeskryf word. Maar om so 'n bank is moeilik, en daar is so buitensporig belang dat jy jouself nie sal wil krediet te kry vir dit.

Scoring en krediet geskiedenis

As ons kyk na wat ten minste die helfte van die bevolking van ons land reeds die ervaring van die toepassing vir 'n lening in die eerste geledere gehad het toegee 'n aanduiding van evaluering van die lener, as krediet geskiedenis. Sedert die BCI vir 'n geruime tyd aangevul met inligting oor die leners van microfinanciering instellings en ander soortgelyke instellings, die mark verskyn scoring modelle, aangepas vir die teenwoordigheid en status van krediet geskiedenis.

Hierdie modelle skat die waarskynlikheid van standaard van leners van fondse, die voorkoms van misdadigheid, hoeveelheid terugbetaal lenings en ander parameters.

Daarbenewens het die Bank bied 'n diens van outomatiese inligting oor kliënte. Deur die koppeling van so 'n diens, sal die bank weet:

• die opening van rekeninge deur die kliënt in ander finansiële instelling;
• die ontvangs van nuwe lenings;
• die voorkoms van enige misdadigheid;
• Nuwe paspoort data van die kliënt;
• om die beperkings op die rekeninge, kredietkaarte en so aan verander.

Dit sal die stelsel van die bank scoring verder aan te pas en kry maksimum inligting oor potensiële leners.