Banklenings: tipes en voorwaardes

Op die oomblik is banklenings 'n algemene bron van fondse vir groot verkrygings vir beide die bevolking en ondernemings. Dit is dikwels nie maklik vir 'n onbeplande persoon om die verskeidenheid van leningsaanbiedings en uitleenvoorwaardes te verstaan nie.

'N Banklening is die oordrag deur 'n kredietinstelling van 'n monetêre of 'n regspersoon van monetêre fondse op 'n betaalde grondslag, met die voorwaarde dat hulle terugkeer binne 'n sekere tydperk.

Tipes banklenings

In die ekonomie is daar geen enkele verdeling van lenings in sekere soorte lenings nie. Die volgende is die mees algemene tekens van klassifikasie:

• Die kredietinstelling (individue, regspersone);
• Termyn (korttermyn, mediumtermyn, langtermyn, on-demand);
• Doel (verbruiker, motorlenings, belegging, verband, handel, nywerheid, landbou);
• Beskikbaarheid van kollaterale (veilige, onversekerde);
• Grootte (klein, medium, groot);
• Metode van terugbetaling (verlos deur 'n enkele bedrag, aflosbaar op skedule);
• Tipe rentekoerse (met 'n vaste rentekoers, met 'n swewende rentekoers).

Tans word die banklening, die banksisteem van Rusland, verander: die aantal leningaanbod groei, hul toestande word al hoe meer uiteenlopend.

Later in die artikel sal ons die mees gekende bankgeldlenings vir individue en belangrike parameters van uitleenprogramme deeglik ondersoek.

Verbruikerslenings

Verbruiker - dit is banklenings vir dringende behoeftes, die fondse waarvoor jy op enige manier na goeddunke kan spandeer. Verbruikerslenings kan die beste opsie wees as die bedrag nie groot is nie, en die spoed en gemak van die verkryging van geld is baie belangrik. As jy wil, kan jy 'n lening kry op 'n bankrekening, rekening of kontant. Betaling is moontlik via kasregisters, OTM's en via die internet. U kan betaal met kredietkaart, kontant of oordrag vanaf 'n rekening.

Terme en voorwaardes:

• Die grootte van die lening: die minimum bedrag wissel tussen 15-50.000 roebels, die maksimum - van 500,000 roebels tot 3 miljoen. Vir kliënte met 'n foutlose kredietgeskiedenis en salariskliënte kan die bedrag verhoog word.
• Rentekoers: hang af van verskeie parameters en het 'n wye verspreiding in verskillende banke.
• Termyn van die lening: as 'n reël, uitgereik vir tot 5 jaar, maar kan verhoog word vir sekere kategorieë van leners of met 'n duur verband. Byvoorbeeld, Sberbank reik 'n verbruikerlening vir tot 20 jaar uit met 'n eiendomslening.
• Sekuriteit: borgtog, waarborg van individue of regspersone, kwessie sonder sekuriteit is moontlik.
• Eksamentydperk: van 30 minute tot 'n paar dae.

voordele:

• 'N Klein pakkie dokumente.
• Vereenvoudigde prosedure vir die oorweging van 'n leningsaansoek.
• Die kort termyn van die besluit oor uitlewering.
• Beheer oor die doel om geld te spandeer, ontbreek.
• Mogelijkheid om geld byderhand te ontvang.

nadele:

• Hoë rentekoerse op die lening.
• Lae kredietlimiet.
• 'N kort tydperk van die lening, en as gevolg daarvan, 'n groot maandelikse betaling.
• Die lener se maksimum ouderdom is laer as vir ander lenings.

Kredietkaarte

Terme en voorwaardes:

• Die grootte van die lening: die maksimum bedrae op kredietkaarte is gewoonlik laag en beloop 100-700,000 roebels.
• Rentekoers: die hoogste koerse onder alle lenings wissel van 17,9% tot 79% per jaar.
• Termyn van lening: tot 3 jaar
• Sekuriteit: nie nodig nie.
• Eksamentydperk: van 'n paar minute tot 1 dag.
• Grace periode: 50-56 dae, waartydens geen rente op tyd terugbetaal word nie.
• Bykomende kommissies: Daar is dikwels fooie vir kontant en vir die vergesel van die kaart. Byvoorbeeld, die "Home Credit" -kaartkaart "Die kaart met die voordeel" kos 990 roebels per jaar, en die "Nuttige aankope" -kaart is gratis.

voordele:

• Teenwoordigheid van die grasietydperk.
• 'N Eenvoudige prosedure vir die aanvaarding van die aansoek.
• Die minimum tyd vir oorweging.
• Die minimum stel dokumente.
• Daar is geen beheer oor die uitgawes van geld nie.
• Mogelijkheid tot ontvangs per koerier of per pos.

nadele:

• Hoë rentekoerse.
• Hoë boetes vir vertraging.
• Kommissie vir onttrekking van fondse in 'n OTM.
• Lae leningsbedrag.
• Jaarlikse fooi vir die diens van die kaart.

Motorlenings

Karre het 'n dringende behoefte geword, maar nie altyd genoeg geld vir so 'n aankoop nie. Banklenings vir die aankoop van voertuie word outomatiese lenings genoem.

Terme en voorwaardes:

• Die grootte van die lening: die maksimum bedrag is 1-5 miljoen roebels.
• Rentekoers: van 10% per jaar tot nuut en vanaf 20% per jaar vir gebruikte motors.
• Termyn van die lening: tot 5 jaar, vir groot bedrae kan die termyn verhoog word.
• Sekuriteit: die voertuig aangekoop.
• Eksamentydperk: van 30 minute tot 'n paar dae.
• Aanvanklike betaling: meer dikwels 10-25%, maar sommige banke bied en programme sonder 'n afbetaling.

voordele:

• Lae rentekoerse op die lening.
• Die bedrag is meer as die verbruikerlening.
• Kort terme van oorweging van die aansoek.

nadele:

• Die pakket dokumente is meer as met verbruikerslenings.
• 'N Korttermynlening en gevolglik 'n groot maandelikse betaling.
• Die behoefte aan aanvanklike spaargeld.
• Beheer oor die besteding van fondse ontvang.

Verbandlenings

Die eiendomsmark is aktief ontwikkel, mense streef daarna om woonstelle te koop en huise te bou. Die grootste deel van die verkryging van behuising vind plaas met die deelname van banke. Net vir hierdie doel is 'n verbandlening ontwerp - 'n lening vir die aankoop van vaste eiendom.

Terme en voorwaardes:

• Die grootte van die lening: die bedrag van die verband wissel van 100-300,000 tot 500,000-15 miljoen roebels.
• Rentekoers: afhangende van die leningsprogram vanaf 10.5% tot 25% per jaar. Onder alle vorme van lenings is koerse vir verbandprogramme die laagste.
• Termyn van die lening: in verskillende banke wissel van 15 tot 30 jaar.
• Sekuriteit: belofte van aangekoopte of bestaande behuising.
• Aanbetaling: 10-25% van die koste van behuising.
• Termyn van oorweging: van 'n week tot 'n maand.

voordele:

• Vermoë om groot bedrae uit te reik.
• Langtermynlenings.
• Lae rentekoerse
• Die moontlikheid om mede-leners te lok.

nadele:

• 'N Groot pakket dokumente.
• 'N Lang tydperk van oorweging van die aansoek.
• Die behoefte om te oordra na belofte van vaste eiendom.
• Beheer oor die geteikende gebruik van fondse.

Leningsparameters

Voordat jy besluit oor 'n sekere tipe lening- en uitleenprogram, moet jy evalueer hoe winsgewend dit is en ontleed sy hoofparameters:

• Rentekoers.
• Metode van terugbetaling.
• Soort terugbetalingskedule.
• Basis vir renteberekening.
• Bykomende kommissies.
• Verwante koste.

Rentekoers

Die verspreiding van rentekoerse is opvallend vir verskeie uitleenprogramme, selfs in een bank. Die persentasie banklenings hang af van baie faktore, waarvan die belangrikste is soos volg:

• Betroubaarheid van die kliënt. Kredietinstellings verkies kliënte wat 'n pensioen of salaris van hulle ontvang, sowel as leners met 'n positiewe kredietgeskiedenis. Vir sulke kategorieë word aansoekers altyd voorkeur rentekoerse aangebied.
• Termyn en bedrag. Dit is winsgewend vir die bank om groot bedrae uit te reik, dus met 'n toename in die bedrag verminder die koers. En omgekeerd - hoe langer die tydperk, hoe hoër is die koers. Vir langer tydperke is pryse soms hoër tot vyf persentasiepunte.
• Spoed van registrasie. Express lenings met 'n minimum lys van dokumente dra 'n groot risiko vir die bank, so sulke lenings is soms duurder in 2 keer.
• Streef. Vir geteikende lenings (byvoorbeeld, verband- of motorlenings), is die koers altyd laer. Selfs in die verband van verbruikerslenings, is daar geteikende programme met voorkeurbelang (byvoorbeeld op die ontwikkeling van 'n persoonlike filiaalplaas).
• Beskikbaarheid van versekering. Die bestaan van lewensversekering of verlies aan werk kan help om die koers met 'n paar punte te verminder.

Soorte terugbetalingsskedules

By die opstel van terugbetalingskedules word twee afdelingsmetodes gebruik: annuïteit en gedifferensieerde.

As die skedule gebreek word met identiese bedrae vir die hele tydperk, dan is dit annuïteit. Hierdie tipe grafiek word nou die meeste deur banke gebruik. Die maandelikse betaling in hierdie skedule bestaan uit 'n toenemende bedrag van skoolhoof en rente, en is dus nie so moeilik vir 'n lener as 'n gedifferensieerde een nie.

In 'n gedifferensieerde skedule word die bedrag van die hoofskuld gedeel deur gelyke bedrae vir die hele tydperk, en die bedrag van rente verminder met tyd. Aan die begin van die kontrak is betalings vir hierdie tipe ineenstorting hoër, maar in terme van algemene oorbetaling is dit meer winsgewend. Die bedrag van rente in die gedifferensieerde skedule vir die hele tydperk is laer as in die annuïteit, waar die bedrag van die hoofskuld eers in klein bedrae terugbetaal word en die betaling basies bestaan uit rente.

Basis vir rente

Volgens die regulasie van die sentrale bank van Rusland word rente op banklenings toegeval op die saldo van skuld, maar sommige kredietinstellings dui in die leningsooreenkomste as die basis vir betaling van rente die oorspronklike bedrag van die uitreiking.

Die eerste manier is natuurlik meer winsgewend vir die lener, aangesien die bedrag van rente met elke terugbetaling van die hoofskuld sal afneem.

In die tweede variant sal rente nie gedurende die volle vervaldatum verander nie, aangesien dit bereken word op grond van die oorspronklike lening grootte.

Bykomende kommissies

In die proses om vir 'n lening te betaal, kan daar gevind word dat daar addisionele kommissies is, wie se teenwoordigheid beter gespesifiseer word voor die ondertekening van die leningsooreenkoms.

Banke maak voorsiening vir verskeie kommissies wat óf as 'n belofte óf 'n aansoek om 'n lening of met sy diens en terugbetaling verband hou.

Verwante koste

Verwante koste kan ontstaan in verskillende stadiums van die verkryging en terugbetaling van 'n lening. Tydens die hersiening en registrasie van 'n lening word sulke uitgawes meestal met sekuriteit geassosieer. Byvoorbeeld, die verband van Real Estate is staat registrasie, waarvoor jy moet betaal staat reg. Wanneer pandvoertuie in die organe van die Staatsverkeersveiligheidsinspektoraat gepleeg word, word beslaglegging van registrasie-aksies ook opgelê met betaling van die staatsplig. Sommige banke het kommissies vir dringende oorweging van die leningsaansoek of vir die beoordeling van die kollateraal. Natuurlik word sulke uitgawes deur die lener betaal.

Een van die duurste artikels van verwante koste kan beskou word as versekering: persoonlike, eiendom, CASCO, van werkverlies en meer. Versekering moet as 'n reël elke jaar hernu word.

Ten spyte van die feit dat die Russiese ekonomie deur 'n moeilike tydperk gaan, bly banke en bankkrediet in aanvraag onder die bevolking van die land. Kredietorganisasies bied 'n verskeidenheid leningsprogramme aan, en as jy die voorwaardes verstaan, kan jy dit winsgewend gebruik.